Educación financiera :
Universidad San Sebastián
Pág . 14 Edición N º 07 / Enero 2017
Educación financiera :
Una tarea pendiente que puede ha presupuestos familiares al final del
Hay meses del año en que tradicionalmente las familias se “ aprietan el cinturón ” para hacer frente a los múltiples gastos en los que deben incurrir . Enero y febrero , por ejemplo , son meses marcados por las vacaciones ; marzo es quizás uno de los más complejos , porque se suman las colegiaturas , uniformes escolares , permisos de circulación , seguros automotrices … y la primera cuota de las vacaciones ; julio , descanso de invierno y septiembre y diciembre las festividades patrias y de fin de año , respectivamente . Y en enero , el ciclo vuelve a comenzar . Con tal nivel de gastos , mantener un orden en el presupuesto familiar es fundamental para no pasar zozobras y evitar el tan temido endeudamiento . Sin embargo , no parece ser una tarea fácil . Efectivamente , la Facultad de Economía y Negocios elabora cada tres meses , el Informe de Morosidad de personas y empresas , en base a datos de Equifax en el marco de un convenio de colaboración para el análisis técnico y académico de las tendencias evolutivas de deudas impagas de créditos personales . De acuerdo al “ XIV Informe de Deuda Morosa a septiembre de 2016 ”, el total de chilenos morosos se incrementó en términos anuales en un 8,96 % ( 339.145 adicionales a los de septiembre de 2015 ), alcanzando la cifra de 4.120.991 personas . Desgraciadamente , el informe también registró que las personas en el tramo de ingreso hasta $ 225.000 ( un 19 % de los morosos totales ), presentan una variación anual de su mora promedio de un 54 %, la que sube de $ 365.718 en septiembre de 2015 a $ 562.218 para septiembre de este año . En este tramo , un 79 % son mujeres ( 615.665 personas ). En ese escenario , el tramo de ingreso que concentra mayoritariamente la morosidad es el de $ 225.001- $ 500.000 , con un 58 % del total de morosos , que equivale a 2.377.864 personas , quienes tienen una mora promedio de $ 654.561 , es decir , los deudores impagos se incrementaron en los sectores más vulnerables . Si bien los indicadores mantienen una tendencia en el tiempo , no es menos cierto que se trata de una situación preocupante para los ciudadanos , pues tras estos índices se esconde una tarea pendiente en las escuelas y hogares : la educación financiera . Tal como indica Mikel Uriarte , decano de la Facultad de Economía y Negocios , “ los resultados del informe confeccionado junto a Equifax apuntan a poner en discusión la necesidad de aportar desde todos los sectores a mejorar la educación financiera de los chilenos , de cómo nos involucramos seriamente en que los sectores con menores ingresos y en los de mayor edad puedan tener mejor información y capacitación acerca de sus compromisos financieros , poner en relevancia la comprensión de los riesgos que puede generar un sobreendeudamiento y la imposibilidad de pago . Es un tema de creciente interés para nuestra sociedad y una responsabilidad a nivel país ”.
Todo parte en casa Pero , ¿ cuáles debieran ser los temas relevantes a conversar por las familias ? La académica de Ingeniería Comercial de la sede Concepción , Karin Bravo , plantea que estas materias debieran abarcar conceptos de consumo intertemporal , previsión , inversiones y endeudamiento , entre otros . Para la docente , además de ser un tema que las familias debieran tocar en sus conversaciones , debe
Mantener un orden de los ingresos y egresos del grupo familiar permite evitar el tan temido endeudamiento . Sin embargo , la falta de una política de formación en aspectos y conceptos financieros básicos y de uso corriente , hace que hoy en día los deudores impagos se hayan incrementado en los sectores más vulnerables de la sociedad .
acompañarse por un comportamiento responsable de parte de los padres , ya que eso produce una imitación del comportamiento de compra por parte de los hijos . Por tanto , “ se trata de temas que no solo se deben “ predicar ” indicando que deben ser consumidores responsables , sino que además se deben “ practicar ” mediante decisiones responsables de consumo ”, enfatiza la experta . Respecto a esta decisión financiera , la académica puntualiza que las familias deben conocer tres conceptos clave : ingresos , consumo y ahorro , identificando claramente cómo se componen dentro de su realidad familiar . “ Por ejemplo , se deben identificar los ingresos permanentes y temporales de los distintos integrantes de la familia , pues este valor representa el umbral de gasto que deben tener mes a mes . De acuerdo a ese nivel de ingresos , se define el presupuesto destinado a consumo que se tiene mensualmente : alimentación , pago de la educación de los hijos , dividendo o arriendo de la vivienda , transporte y combustible , recreación y esparcimiento , etc . Con dicho nivel de gasto o consumo planificado , las
Académica Karin Bravo . familias pueden establecer metas de ahorro para definir gastos que se producirán en un tiempo futuro . Por ello se trata de decisiones de consumo intertemporal : recibo hoy el ingreso , lo ahorro y decido gastarlo en el futuro ”. Uno de los aspectos que Karin Bravo llama a no olvidar es lo relativo a la previsión : “ los trabajadores deben ser capaces de identificar aquellos descuentos que se consideran obligatorios , conocer sus tasas porcentuales y el objetivo que tienen de cubrir determinadas incapacidades laborales . Estamos hablando de los descuentos destinados a cubrir la cotización para el fondo de pensiones , pagado a las AFP , la cotización de salud , ya sea en Fonasa o Isapre y el descuento , si procede , del seguro de Cesantía que administra la AFC . En esta materia , es fundamental que los trabajadores conozcan los costos y beneficios que les entrega cada sistema ”.
Endeudamiento ¿ Y qué sucede con el endeudamiento ? Si bien parece ser un tema aún no resuelto , particularmente en circunstancias en que el acceso al comercio , malls , tarjetas de crédito y otros instrumentos de cambio están al alcance de la mano , la académica Karin Bravo advierte que “ este tema resulta ser bastante sensible , y se relaciona con patrones de consumo que tenemos los chilenos , y por eso se hace imperioso que los jefes de familia consideren la planificación financiera ( una pequeña proyección de presupuesto familiar por algunos meses ), para definir el monto máximo de endeudamiento que puede solventar . Adicional a ello , la educación financiera debe dar a conocer conceptos clave , como son la tasa de interés y los componentes del valor cuota adicional , tales como seguros , costos de mantención , comisiones e impuestos ”. “ Todos estos conceptos son temas absolutamente abordables por cualquier familia , y por ello , la responsabilidad en formar a ciudadanos financieramente responsables parte en la información que deben asumir conocer los padres para poder tratar estos temas con sus hijos ”, finaliza la académica de Ingeniería Comercial . •